為了接軌全球金融業數位轉型趨勢，金管會在今（2023）年祭出重大修法，宣布金融業上雲法規將大幅放寬，未來銀行業者非重大、非消金資訊系統的委外雲端服務，全都免申請就可以直接部署在境內外雲端系統中。金融上雲的新法上路將是數位轉型的新契機，有利於金融業者導入雲端運算、SaaS 數據系統、數據整合等更多樣的數位工具，也被預期將使數位競爭更激烈。本文帶你快速了解金融上雲修法前後差異與帶來的優勢，以及金融業者可以如何利用數據整合、行銷數據應用等 4 個數據策略，搶下數位競爭力！
金融上雲規範懶人包＆修法前後差異
修法前：法規限制成為金融業數位轉型的挑戰
過去金融機構在資料取得、儲存皆須依法遵循「資料保密、資料落地」，尤其儲存重要業務資料（如客戶資料）時須存放在台灣實體機房，以及委外使用雲端服務時，涉及重大性委外作業或委託到境外，就須向金管會申請核准，程序繁複且耗時。
這些規範主要是為了保護資料安全和隱私，但同時也使金融機構難以快速採用雲端解決方案，進而增加資料處理成本，在數位轉型面臨挑戰。
修法後：簡化委外程序，資料管理更容易
如今金管會考量到全球金融業紛紛數位轉型，金融服務更加多元、便捷，便放寬金融上雲規定。未來銀行業者使用境內雲端服務處理一般辦公事務，不再需要申請；境外雲服務的規定也大幅放寬，以往業者導入前一律須申請，而修法後除非是重大性消金業務（如信用卡資料）、主管機關指定類型必須申請，其餘皆免申請就能上到境外公雲。
未明確規範的委外上雲作業，在新制中只要有首案申請通過後，其他金融業者要用就不需要再申請，採用雲端解決方案、數據平台等服務將變得更容易。儘管上雲法規大鬆綁，業者還是得遵循風險管控等原則，確保資料安全。
本次開放上雲的對象，僅限銀行、信用合作社、票券金融公司和信用卡業務機構，但對金融業來說無疑是一大前進，未來全面開放上雲值得期待。
金融上雲的轉型趨勢與好處
1. 資訊架構韌性：以往資料落地在機房需要大量維護資源，也難以確保營運不受疫情、天災等影響。將部分資訊架構上雲後，可分散風險、減少地端設備支出與高效營運，並落實綠色金融，跟上 ESG 企業永續經營的趨勢。
2. 降低技術開發成本：修法前，部分金融機構仍積極數位轉型，與技術商合作刻出符合法規的客製化系統，過程複雜且成本高昂；以後業者直接採用雲端服務，將省去大量時間和開發成本。
3. 個人化服務：導入雲端服務後，可利用雲端運算能力結合 AI 技術，例如臨櫃翻譯、個人化金融產品推薦、智慧投資建議等，提升顧客體驗和滿意度。
4. 金融生態系：金融生態系在近年被廣泛討論，開放上雲後將加速數據整合、跨業合作，有利於發展金融科技、打造金融數位生態系，但也勢必將掀起多方競爭。
4 個數據策略因應金融上雲，提高競爭力
根據金研院《金融科技創新與數位轉型大調查》報告，近九成銀行已導入 AI、大數據及 RPA 流程自動化應用，未來三年 AI 與大數據仍是金融業的發展重點，而開放上雲將提高資訊架構的擴充性和可用性，加速數據應用的發展。因此，數據思維已是金融業轉型與勝出的關鍵，以下 4 個策略不可或缺：
策略一：培養數位人才，打造數據文化
數位轉型的重要關鍵之一是「人」，金研院調查也發現，87% 銀行業者認為最缺乏的是「數位轉型策略規劃人才」，其他像是大數據分析、數位行銷、跨領域金融科技及 UI/UX 設計分析等相關數位人才都日漸重要。因應上雲後的數據分析需求，業者也應展開相關培訓，使內部組織都能建立起數據思維，應用在風險管理、商業預測、客戶服務、行銷、產品開發等方面。
策略二：共享數據資源，跨部門協作
金融業者可以規劃一個數據資產管理策略，不只確保資料的收集、儲存、管理等符合法規要求，也可以建立數據共享機制，整合各部門的數據資源，像是風險管理、行銷部與產品開發部門，促進跨部門合作，最大化數據的分析和應用效益。
策略三：結合 AI 技術，發揮行銷數據價值
數位金融服務興起後，已有部分業者利用數位行銷，向客戶推廣、互動、蒐集數據，其中又以容易取得客戶資料的 LINE 官方帳號為最熱門管道，像是台新銀行、國泰世華、中信銀、兆豐銀等，都積極深入經營 LINE 官方帳號。
開放上雲後，行銷數據的應用、整合變得容易，因此不只是這些領頭羊，將有越來越多業者投入數位行銷、導入更多數位工具，來整合行銷數據和自家業務資料，並引入 AI 與機器學習技術，實現行銷自動化，提高數據分析的效率。如此一來，業者就能提升個人化行銷、數位廣告、多管道行銷的效果，在對的時間、向對的受眾、溝通他們最需要的內容，給予完善的客戶體驗，持續保持數位競爭力。
例如，漸強實驗室的全方位行銷平台 MAAC，就能夠彈性、快速地應用 LINE 行銷數據，並提供多項 AI 自動化功能，也能利用 API 串接不同數據平台，可以有效協助金融業者因應上雲政策，實現更全面的數位行銷策略。
策略四：建立數位金融生態系
當數據資料上雲，業者就能將金融數據、行銷數據等以 API 的方式，串接不同平台或服務，不只有利於內部數據分析，也可以實現 API 經濟、開放銀行（Open Banking）或跨業合作應用，提供客戶快速、多元的金融服務。因此，業者可以把握金融上雲鬆綁的契機，盤點數位工具整合、雲端數據應用、金融服務創新的策略，逐步打造自家的金融生態系。
金融品牌轉型案例：銀角零卡
隸屬中租控股集團、前身為中租零卡分期的「zingala 銀角零卡」，不只在金融服務上創新，提供先買後付的多元支付服務，更力求數位轉型，導入 SaaS 雲端解決方案，利用漸強實驗室全方位行銷平台 MAAC 打造 LINE CRM，蒐集、分析好友的行為數據，在 LINE 官方帳號依檔期活動、好友需求自動分眾傳訊，更以情境式遊戲體驗打造豐富互動，和消費者建立深厚關係！（閱讀完整案例）
「數位化是不可逆的浪潮，但從『想數位化』到數位化、再到成功獲利，是很遙遠的距離。透過與漸強實驗室的合作，讓我們在 LINE 官方帳號體驗方面帶來很多實質幫助：會員數提高、會員黏著度提高，再來會員的『再次消費率』的提高是我們最終爭取的目標。」
中租控股 zingala 銀角零卡資深副總經理｜陳瑞興
結語
金融上雲新法的實施，為金融業帶來了更多的數位轉型機會，藉由導入數位工具，將帶來更多元的數據應用方式，尤其可善用行銷數據，洞察客戶需求制定出更精準的行銷與服務策略，提升客戶體驗。若業者積極應對這些變化，利用這一契機實現更全面的數位轉型，相信能在競爭激烈的金融市場中脫穎而出！
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